80后的小李日前給銀行周刊發來郵件，講述他的喜憂：小李夫婦原本稅后收入在1.5萬元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現在除了日常支出外，小李還多了“牛寶寶”的專項支出：雇傭月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李聽同事講，這些開銷還只是開始，其他開銷如教育支出等還會接踵而至，這讓小李感覺壓力很大。

　　目前小李的房子面積約90平方米，無房貸。小李想在4年后，將房子換成120平方米。小李目前家庭存款約10萬元。該如何理財？

　　方案一 開源節流投資穩健類產品

　　中國銀行[3.540.00%]上海市分行外灘理財中心范一民

　　【財務分析】

　　對于小李夫婦而言，未來4年理財的首要任務是在照顧好寶寶的基礎上實現小房換大房。按照他們每月結余和年度性收入計算，4年的時間可以存下40余萬元的資金。根據小李的購房計劃，假設其關注的房產每平方米單價在15000元左右，那增加30平米的面積就意味著需要45萬元左右的資金。另外，裝修也是一筆不小的開支。此外，孩子教育基金的籌措也將成為家庭資產配置的一個重要組成部分。

　　【理財建議】

　　房產篇從前文的計算可知，按照小李家庭目前的收入狀況，4年后置換房屋不是不可能完成的任務，尤其是小李目前沒有房貸，這是非常大的優勢。在4年后，小李可以將積蓄一次性投入到新房之中，并根據夫婦倆的公積金余額貸足公積金貸款，盡可能減輕家庭負擔。

　　保險篇可以考慮為孩子購買一份儲蓄型的保險并附帶醫療險和意外險。為孩子準備教育金應從初始目標逐漸向高級目標過渡，分步籌備教育準備金。在培養孩子的過程中，應注意不能過于寵慣孩子，什么東西都給孩子買，這樣容易導致家庭超支，導致其他的投資計劃不能順利進行。

　　投資篇小李夫婦的收入尚可，房子也沒有對生活造成負擔，但由于原始資金較少，即使將資金投入股市這類高風險高回報的領域，也不會從根本上改變家庭存款的累積速度，所以關鍵還是要在平時開源節流。小李夫婦原本每月開銷在7000元左右，雖說只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考慮根據實際情況適當調整。

　　因此，小李夫婦在日常生活中可以適當控制自己的消費并轉移到孩子身上，通過基金定投和存款相結合的方式進行強制儲蓄，為4年后換房積累資金。平時的消費開支建議盡可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡賬單也能清晰明了地顯示家庭每月的消費情況，有助小李夫婦運籌帷幄，合理分配收入。10萬元存款和年終獎金這類大筆資金，建議投入年收益4%左右的理財產品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。由于有了孩子，生活的重心再次改變，建議小李的投資方向以穩健類產品為主，確保資金的穩定增長。

　　方案二 將存款和結余資金進行分散投資

　　渤海銀行北京分行理財師姜龍君

　　【財務分析】

　　初為父母的小李夫婦當務之急是“開源節流”，盡快構建全家的理財、保障規劃，實現4年后置換新居的目標。

　　小李夫婦此前的月度儲蓄率為53%，近一半的收入都用于消費，但“牛寶寶”降臨后，這部分支出完全可以進行壓縮，可做以下規劃：小李夫婦年收入21萬，月度支出可控制在8000元以內，包括：日常生活開銷3000元，保姆工資1500元，保育費用1500元，其他2000元，可實現月度節余7000元，年度節余9萬余元(剔除家庭保費支出后)。

　　【理財建議】

　　保險篇小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應及時彌補，夫婦二人在努力提升工資收入的同時，要考慮增加投資性收益，選擇中長期的投資品種與保險品種等，儲備“牛寶寶”的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水平，三口之家合計年保費支出應不少于2萬元，可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　投資篇小李夫婦現有10萬元存款，可做以下規劃：3萬元作備付金，應對“寶寶”患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個月定期存款；2萬元用于建立保險保障；其余5萬元用于股票投資，其中2萬元可購買折價率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬元用于中、短線操作，1萬元作備用金；股票投資的年度目標回報率設定于15%以上。月度結余7000元，可做以下規劃：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續投資股市，3000元存為3或6個月定期儲蓄，累計一定金額后可合筆存放或購買國債等安全性高的品種。

　　房產篇小李夫婦現住房面積為90平方米，等價置換尚有30平方米差額，考慮到購房稅費及裝修，資金缺口至少60萬元。以現有存款外加每年8萬元的積累，在上述投資回報率的前提下，4年后資產總額也難彌補資金缺口。

　　小李夫婦家庭年收入21萬元，在現有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年來算，最多可申請154萬元按揭貸款。小李可以按揭貸款彌補置換差額，在4年內的任何時間，賣掉現有住房，以按揭貸款形式購買120平方米住房，并進行裝修；也可以增加家庭收入來彌補置換資金缺口，這需要提升薪酬或取得高額投資回報，在4年后賣掉現有住房，全額支付購房及裝修費用。

　　不論采取何種方式，小李夫婦都需要“增收節支、量入為出”，不斷提升自己的事業和薪酬，用心控制投資風險，以便為家庭和寶寶的未來奠定堅實的經濟基礎。

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