什么時候開始給孩子零用錢？給多少才是合適？如何讓孩子懂得量入為出？孩子無節制的消費，如何糾正？

　　經濟社會作為有經濟頭腦與時俱進的媽媽們需進修一門新功課——FQ兒童理財教育。

　　我這樣與孩子談錢

　　在整個理財教育中，要先從意識上進行疏導、然后在概念上進行確認，并且在實際生活中不斷地加深印象，然后再回到對方法的指導，這樣形成一個完整的良性循環。

　　隨著孩子的長大，在這個循環中，需要在內容上不斷跟進、變化，讓整個教育一致和完整。讓我們看看FQ的高手媽媽與孩子談錢的經驗吧！

　　3歲：錢是哪里來的

　　“孩子3歲時，有天他希望我不要出差不要上班，于是我就第一次講到了錢。我告訴他，只有好好工作才能賺錢回家，才能與家人分享好生活。以后當我為他支付任何費用，特別像買比較貴的玩具時，我都會算給他聽，這是媽媽工作多少個小時才能換回來的。我希望他一開始就建立相關的連接：錢是與工作的付出有關，錢是與愛的給予有關。”

　　FQ點評：形成對錢的基本觀念3歲的時候，引導孩子理解什么是“錢”和如何能夠得到“錢”。這是建立了對于錢的基本概念。這個階段孩子的思維是非常直觀、具體的，讓他們了解錢的方式，要從他們可以看得見、摸得著的方式開始，比如認識錢幣，了解東西的價格是有高有低的，要花的錢是有多有少的。這樣一個基本觀念，是在讓孩子看到錢、摸到錢的基礎上逐漸形成的。

　　5歲：去超市學當家本領

　　“自從孩子參加了幼兒園的小鬼當家活動后，就非常有興趣去超市購物。我決定一次只給她5元錢，這樣她會購買自己最想要的東西，而不是想要什么就買什么。剛開始女兒總是算不好錢，所以一次只買一樣貨品，沒花完的錢就放入儲蓄罐。現在她甚至都能做心算了，她也越來越得意自己總能把錢用在恰當的地方。另外，她漸漸明白貨品之所以價格不同，是因為它們分量、尺寸、材料、品牌等各種因素決定的。”

　　FQ點評：將錢與數掛鉤幼兒園階段以至學齡早期，家長在幫助孩子們練習如何“使用錢”，如何把錢和他們自己的生活聯系起來。在這個階段，可以根據孩子的數字概念的水平來進行，比如讓孩子控制的錢數是在5元、10元這樣一個比較小的范圍內。通過簡單的消費行為，孩子可以逐漸累積對于使用錢的經驗，同時也提高數學能力。

　　6歲：用壓歲錢買樓梯

　　“女兒已經懂得壓歲錢是怎么回事，每年拿到壓歲錢我都與她一起數好后存到她的賬戶。自從我們一起參觀過別墅后，她就愛上了這種房子。我告訴她買別墅需要很多錢，不料她很慷慨地說可以用她的壓歲錢。為了便于她對別墅昂貴的理解，我打比方說200元可以買一臺階，不料女兒對此有了刻骨銘心的記憶。有天她爸爸無意中交通違規被罰200元，6歲的女兒很痛心地對我們說，別墅的臺階少了一階，太浪費了！沒想到她還有更驚人之語：這200元還是從她壓歲錢里扣吧，爸爸賺錢已經很辛苦了！”

　　FQ點評：不僅是錢，還是責任隨著孩子長大，讓孩子對自己和家庭的長期理財計劃有了解是很重要的，家長需要樹立“孩子也需要承擔家庭的責任”這個觀念。在孩子進入到學齡之后，邏輯思維有了進一步發展。因此，在培養孩子責任心的同時，可以進一步讓孩子學會如何儲蓄，如何積少成多，如何規劃較大數額的花銷。

　　簡版FQ計劃

　　6歲之前教育原則：這個年齡段的孩子屬于好奇期，家長可以在這個階段先給孩子關于錢的責任和義務的認識，給孩子提供一些使用錢、衡量價格的機會。比如說在超市中如何比較商品的價格，如何記錄自己的花銷，為寶寶提供學習數學的機會。推薦FQ活動3歲和孩子一起認識錢幣，讓孩子辨認硬幣和紙幣，知道錢是做什么用的4歲了解身邊常用商品的價格，知道每枚硬幣值多少分5歲擁有自己的零用錢，知道如何到商場、超市購物，知道錢是怎么來的6歲有自己的小儲蓄，能夠找數目不大的錢，能夠數大量的硬幣

　　7～12歲教育原則：進入學齡的孩子可以適當地自由使用零花錢。比如部分自己使用，部分由父母控制。當發現孩子自己能夠處理時，家長可以逐漸減少控制。還可以和孩子去銀行，讓孩子了解一些基本的專業名稱。推薦FQ活動7歲在超市能看價格標簽；到銀行參觀，知道銀行是做什么的8歲在銀行有自己的儲蓄戶頭，知道把錢存在儲蓄賬戶里；知道可以通過做額外工作賺錢9歲能夠制訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格10歲懂得每周節約一點錢，留著需要大筆開銷時使用11歲了解自動提款機，了解關于借記卡和信用卡的基本知識12歲能制訂并執行兩周開銷計劃；初步了解如何計算利率，以及銀行業務中的術語

　　12歲以上教育原則：孩子開始進入中學，就可以對各種財務工具有更深的了解和更多的實踐機會。孩子需要有自己的“小金庫”，去使用和管理好自己的財產。可以鼓勵他進行一些自主賺錢的工作，并且需要鼓勵他對于家庭以外的人或者社區進行服務。可以教授一些他們感興趣的有關投資和保險的知識，挖掘他們的財務潛能。推薦FQ活動13～14歲到證券行參觀，了解股票和債券的初步知識；開始參與家庭理財的討論、規劃；有相對長期的儲蓄目標15～16歲學習保險的知識；開始參與打工、商務等工作實踐；了解網上理財購物17～18歲了解稅務的原理；可以自己計劃、支付相對大筆的開支。

　　FQ教育：從媽媽到寶寶

　　兒童對金錢的價值觀，主要受家庭的影響。父母的理財習慣和思維，對子女潛移默化的影響是非常深遠的。

　　Case1月光女神媽媽和購物狂寶寶

　　理財的核心是一種對錢的理性思維，就是懂得管理財富，懂得讓財富為自己現在和將來帶來快樂，有長遠的規劃。如果父母在理財方面不能務實、理性，這種傾向即使沒有表達，孩子也會感受到。所以，教育孩子的前提是自己也要提高FQ，學會理財。

　　有的媽媽自己對財務沒有計劃性，習慣想去購物就購物，即使說好孩子零花錢是多少也不能嚴格執行，一高興就多給孩子錢。這樣下來孩子也會變成小購物狂，會隨手把錢花光又找媽媽要。

　　Case2鐵算盤媽媽和小財迷寶寶

　　孩子需要從小知道承擔一些家務是自己的責任的一部分，父母和他們都是共同承擔這些責任的。有時，當孩子完成了較多工作，父母也會給予一定的經濟獎勵。

　　有的家長把孩子應承擔的任務和物質獎勵混淆，對于孩子該完成的事情（如寫作業或分配給他的家務）也和金錢掛鉤，比如說掃地多少錢，洗碗多少錢，每天按時早睡早起多少錢等等，動輒用金錢賞罰。看似很明確，其實會讓孩子對于自己應該完成的工作和物質獎勵沒有清楚的認識。孩子拿著錢之后會想干什么就干什么，而且會動不動就和父母談錢、討價還價。

　　Case3大撒把媽媽和走偏寶寶

　　在孩子擁有一定的掙錢、花錢經驗的基礎上，父母應幫助孩子認識金錢在生活中的合適位置，讓孩子了解掙錢與花錢的正確原則與方法。有的家長只給孩子錢，但卻對孩子管錢的具體情況不聞不問，沒有教給孩子應該如何管理錢，也沒有給孩子和錢相關的正確的道德觀念，致使孩子出現偏差。比如有的孩子在考試時以幫助其他同學考試為名，以每道題目多少元的方式向同學要價。這就偏離FQ教育的方向了。

　　兒童銀行

　　在美國的丹佛，有一個叫比爾·丹尼爾的人，就專門為兒童開設一間銀行，客戶平均年齡才９歲，最大的不超過２２歲，到目前為止，該銀行已經吸收了接近２萬個客戶。

　　兒童理財卡新鮮面

　　世東方網消息：民生銀行上海分行日前推出國內首張兒童理財借記卡——“民生小鬼當家卡”。“小鬼當家卡”為孩子配備了專門的收支賬簿，輔以生動清楚的圖示指導，讓孩子在娛樂的同時記錄下自己的收支印跡。家長可通過“賬戶信息即時通”功能從手機短信上了解到孩子的詳細收支情況。此外，“小鬼當家”理財卡還具有一定的教育儲蓄功能。

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