崔女士今年35歲，月收入5000元，老公35歲，月收入6000元，有一個一歲半的女兒。貸款1套自住房，月供1500元，尚欠銀行10萬元。每月家庭開支2500元，有一小車每月費用1000元。現有銀行存款35萬元，夫妻均購有社保醫保和各一份重大疾病保險(保險年繳共9000元，其中6000元是萬能型理財險)。請問現在應如何理財才合理？

　　【號脈問診】

　　崔女士夫妻目前的收入比較穩定，二人每月總收入有1.1萬元，扣除月生活支出以及交通費用和月供，每月有6000元的節余，月節余比是54%左右，具有資金積累的能力。家庭資產負債比為8.7%，家庭財務相對安全。不足之處就是投資比率是0，資產閑置雖然保證了流動性，但是完全放棄了資產的投資收益。

　　【對癥下藥】

　　教育規劃：目前寶寶雖然才一歲半，但是隨著年齡的增長，育兒費用以及教育費用將迅速增加，建議提早為寶寶建立一份教育基金，建議選擇相應保險產品或基金進行定投。也可以選擇自己購入基金的方式，拿出5萬的啟動資金進行組合投資，選擇風險適宜的平衡型基金，每月投入1000元，年收益率在8%的話，18年后也就是孩子讀大學時積攢到一筆教育經費。也可以在孩子上高中的時候進行提取，并可以繼續定投，同時可調整定投額度。

　　養老規劃：建議利用保險產品設立一個養老基金。在選擇保險公司的時候首先要考慮到保險公司的償付能力、實力是否雄厚、經營相對穩健、管理較為規范的保險公司，其次就是保險公司的經營特長。最后還要考慮保險公司的機構網絡，如下屬的分支機構，這也從側面反映出公司業務的規模以及經營實力。

　　投資規劃：從崔女士的家庭結構來看最好設定在輕度保守型為主，建議在存款中拿出15萬進行金融產品的投資。建議用10萬元進行組合投資，55%的比重選擇偏債型基金，45%選擇偏股型基金。拿出5萬可以自行投資，可以選擇銀行理財產品、國債以及黃金外匯進行分散投資，前兩者相對收益率較低。而黃金從古至今一直具有避險的功能，隨著今年來開采成本的加劇以及金融市場的動蕩，黃金始終處于穩步攀升，具有一定的長期投資價值。

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