12萬元存款的投資組合

　　理財師名片：高陳平(招商銀行福州古田支行CFP國際金融理財師)

　　剛結婚的林先生26歲，在銀行工作，月收入4000元，年終獎大約為3萬元，工作3年。其太太吳小姐在郵政系統工作，與林先生同歲，稅后月收入在2500元左右，年終獎1萬元，公積金每人600元/月。于去年購買一套110平方米價值55萬元的新房，目前月供2368.7元。結婚后獲得一筆大約有15萬元的資金。目前兩人生活月支出4000元左右，主要是購物消費，準備貸款購買�？怂勾蠹s12萬元。

　　理財分析>>

　　高陳平認為，1.兩人職業都比較穩定，因此收入也比較穩定，月收入在6500元，年終獎4萬元，同時兩人公積金每年能支取14400元。扣除2368元的月供，月消費4000元，基本無節余接近“月光”。

　　理財建議>>

　　兩人理財的重點是“節流”，由于生活消費習慣不可能在較短的時間內改變，建議可先從月支出4000元，調整為3500元，經過半年后再調整到3000元，最終爭取能達到扣除按揭支出后月收入的50%作為儲蓄或投資，將節余的資金可作為基金的定投，每月基金定投1500元是必要的。

　　2.推遲購車的計劃，尤其是貸款購車。

　　如果現在就準備購車，經過測算，林先生夫婦至少要在車上多花費10000元，這對于他們將是一筆不小的負擔。

　　如果能將這筆開支轉為投資，每月定投基金3000元，假設基金的投資回報率每年為5%，3年后這筆投資的總收益為32260元，到時可能是小寶寶出現的時候，可作為一筆不小的準備金。

　　3.目前手中15萬元存款的投資建議：

　　由于兩人均較為年輕，抗風險能力較強，在目前存款利率低，又擔心今后通脹上漲的情況下，我個人建議留足6個月的生活支出3萬元，其余的12萬元，可以分別配置基金和股票，因為目前是長期分次購買股票和基金的較好時點，尤其是如果滬深股市出現中期調整行情將是戰略購入的良機。

　　4.記住每年按時從公積金賬戶中提取公積金，還貸也可，投資也可，總之不要存在里邊當通知存款就好!

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