“在利率相同的情況下，不同貸款方式出現(xiàn)利息差異的根本原因就是時(shí)間成本。”徐東華介紹，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。“但由于中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣，時(shí)間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會(huì)選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實(shí)上只有相應(yīng)縮短貸款年限才能達(dá)到節(jié)省利息支出的目的，因?yàn)橘J款時(shí)間越長，利息越高。”

　　以雙周供產(chǎn)品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實(shí)現(xiàn)節(jié)省利息的效果。徐東華表示，對現(xiàn)金流要求較高的人群應(yīng)該更多關(guān)注時(shí)間成本，“他們對時(shí)間更加敏感，而這通常需要從個(gè)人收入狀況、負(fù)債比例、家庭資產(chǎn)等因素綜合考慮。”

　　資金成本要精打細(xì)算

　　前一段時(shí)間貸款政策變化頻繁，不少貸款人選擇了變更貸款產(chǎn)品、轉(zhuǎn)換貸款銀行的服務(wù)。“通過我們的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，在這一過程中，不少客戶都忽視了資金成本的問題。”徐東華解釋說，手續(xù)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用都屬于貸款產(chǎn)品的資金成本，“過高的資金成本支出很可能讓減少的月供變得并不劃算。”

　　徐東華向記者介紹這樣一個(gè)案例，今年初客戶劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，光擔(dān)保費(fèi)就花了9000多元，加上其他證件的辦理費(fèi)，共花了10200元。“當(dāng)我了解到劉先生只剩20萬貸款后，勸阻了他。根據(jù)政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。”

　　徐東華總結(jié)到，一味的追求利息節(jié)省很可能導(dǎo)致大量時(shí)間成本的損失和資金成本的增加，最終得不償失。“消費(fèi)者應(yīng)該選擇咨詢正規(guī)的擔(dān)保公司。我們會(huì)有專業(yè)的理財(cái)專家在了解您的背景之后給出一個(gè)最個(gè)性化的建議，能夠大大節(jié)省您的綜合成本。”

　　信用成本不容忽視

　　隨著個(gè)人信用記錄在經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來越大，個(gè)人信用已經(jīng)開始直接影響貸款人的利率和額度。“信用好的人貸款利率更低額度更高，信用不好的人貸款的成本則會(huì)增加很多。”徐東華這樣形容，信用成本是通過平時(shí)的信用記錄累計(jì)而成的財(cái)富。

　　在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個(gè)誤區(qū)，“不貸款、不刷卡，信用就會(huì)好”。“信用記錄一片空白不能給您任何加分。”徐東華介紹，“至少擁有一張信用卡并經(jīng)常使用,同時(shí)保證按期還款，間隔一段時(shí)間后再提出提高信用額度申請，是增加信用的最有效辦法。”

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