理財師分析

　　年富力強適宜當房奴

　　聽完張鵬飛之前的講述，李建學拿出了筆，在一張白紙的兩列分別寫了些字，然后拿給張鵬飛讓他從中挑選一列。左邊的一列只有兩個字：“房子”。而右面的內容卻多了很多，包括“雙方父母晚年保障、優質生活質量、未來孩子的教育金”等。

　　張鵬飛明白李建學的意思，如果全額買了房子，就等于放棄了白紙上右面的權利和義務。而這些，恰恰是張鵬飛更為看重的。

　　“如果你無法舍棄右面的選擇，為什么還要堅持全額付款買房?”李建學說出了張鵬飛心底的困惑。

　　“雙方家長各出50萬元房款，意味著他們將自己的養老金縮減不少，而接下來的婚禮籌備金、婚房的裝修、家具費用，最少也要20萬元。”李建學說。

　　張鵬飛盤算著：估計還是老人們出，這于心何忍?

　　“如果結婚后手中沒有一點積蓄，萬一有了小孩怎么辦?為了快點攢起錢，只能犧牲生活質量，守著這么貴的房子節衣縮食，有必要嗎?”一串串的問題讓張鵬飛啞口無言——這樣說來自己豈不是變成了捧著金飯碗要飯的傻瓜?

　　李建學認為，對于張鵬飛的情況來說，三大因素促成了他適合當“房奴”：

　　“第一，你有必要留一部分錢以備前面所列的需求;第二，對于熱衷于股票投資的你來說，手中有錢可在適當時機進場投資，賺取高收益;第三，收入穩定且處于上升通道的事業為每月還貸提供了有力保障。”

　　提高資金利用率

　　很多的購房者也想多留些錢以備不時之需，可每次用貸款計算器算過之后，又打起了退堂鼓。

　　以張鵬飛所購的150萬房產計算，公積金貸款的最高額104萬元，期限為30年，貸款后共付款為246萬元，比全額貸款多付了將近100萬元。

　　全額付款相當于節省了100萬元，這實打實的數字讓不少購房者都覺得值。可是李建學告訴張鵬飛，真正把房產當成投資的人不是這個算法。

　　以購入房產的第10年計算，假設原價150萬元的房產漲至300萬元。若全額付款，此時支出為150萬元;但以30年公積金等額本息貸款計算，共支出113.2萬元(150萬元-104萬元+5600×12×10)。

　　從投資的角度來算，前者投入150萬元，收益為150萬元(300萬元-150萬元)，后者投入113.2萬元，收益為186.8萬元。哪種投資效益高立見分曉。

　　李建學說，此種計算的前提是對房地產業長期升值的趨勢預測。“房價隨著工資的漲跌同向運行。城鎮居民工資水平的提高和中國城市化進程的發展，使得核心城市房價上升的長期趨勢無法扭轉。”

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