理財師分析

　　資產結構得“挪挪窩”

　　聽完夫妻倆的講述，理財師劉江波首先對魏先生的做法產生了異議，“不管您生意怎么忙，資金周轉多迫切，怎么能不給家里留下風險金呢?”

　　劉江波說，一般家庭應持有相當于三個月開銷的備用金以備不時之需。以魏先生一家為例，每月花銷在3萬以上，就應該常備10萬具有高流動性的資產，比如三個月或是半年的定期存款。這部分錢不到危急時刻萬萬不能動，而且必須用于家庭而非公司身上。

　　劉江波分析了魏先生一家的資產情況，發現這部分錢實際可以出自太太的自住房公積金賬戶，“要想從企業提出住房公積金，走個程序也得花上幾天，可一旦家里出了什么狀況，有可能等不了這么長時間。所以，應該把這筆錢提出來，變成流通能力更強的銀行存款。”

　　此外，日常拿出40萬至50萬元進行其他投資。“目前家中除了保險，沒有任何投資方式。其實可以適時嘗試一下別的投資途徑。這樣做有一個好處是進行分類投資，專款專用。比如，再過幾年，可以通過基金定投或投保的方式給孩子攢下一筆海外留學費用;再比如，從現在開始為養老做些準備。即使只是做債券或貨幣基金，相信也能給女主人起到‘定心丸’的作用。”

　　至于如何能減少花銷，劉江波出了個好點子，“魏先生何不算一下日常家庭支出，照此每月定期‘上交’妻子一筆‘工資’。這樣，一來太太心里有了底，二來家里可以量入而出，太太眼見省下來的真金白銀，會無形中增加節儉的自信心。”

　　“沒錯，如果對手里的錢心里有譜，我就可以進行嘗試，看看哪塊的花費可以節省下來，一來二去尋求到適合我家的消費方式。”魏太太對此深表同意。

　　公司與家庭資產切勿混為一談

　　通過分析資產情況，劉江波認為，家庭與公司財務的混亂關系是造成魏先生一家資產結構不合理的罪魁禍首。

　　“公司和家庭原本就是分開的兩碗水，你非要把他們打通，讓家庭隨著公司的盈虧而經歷大起大落，這本身就是對家人的不負責任。”劉江波告訴他們，家庭理財要以“穩”為主，而公司經營是以“利”為先，兩種截然不同的運行性質必然要求分別對待。

　　“可是，我們工程這行要求資金周轉的時候特別多，總不能放著家里的錢不用，去向外面借高利貸吧。”魏先生問道。

　　“公司和家庭并非不能互相扶持，但要借助一個橋梁，也就是之前說過的50萬元的其他投資。其實這部分款項不僅對您太太而言有定心的作用，還可以成為公司的備用金。”劉江波告訴魏先生，強制剝離出的這部分錢可以在生意周轉不開的時候派上用場，無形中增加了公司的流動資產。只是，一旦危機結束，要在第一時間還回，“最好連帶利息一塊還上”。

　　至于來年的100萬進款，劉江波認為可以充分利用上，既要滿足需求，又能兼顧家庭和事業。

　　在得知買房需求并不急迫后，劉江波建議夫妻倆在年中出手。“照現在的形勢預計，樓市在明年很有可能迎來低谷，加之每年成交高峰在秋季，所以六七月份買房應該會值一些。”

　　去除備用金的安排，劉江波認為魏先生和太太應該把錢進行合理投資而非著急還房貸。“降息之后，明年的貸款利息只有4%左右，選好理財產品，這個收益率不難達到。再說，如果魏先生公司又出現了周轉不開的情況，還可以用上這筆錢。這樣一來相當用銀行的錢借給了公司，借款的成本由以前的18%變成了4%。”

　　相關推薦：

小升初試題、期中期末題、小學奧數題

盡在奧數網公眾號

　　 歡迎使用手機、平板等移動設備訪問幼教網，幼兒教育我們一路陪伴同行！>>點擊查看