導讀：合理控制整個家庭的保費支出同樣重要，一般來說，家庭保費總支出控制在收入的10%左右。

　　關鍵字：保險投資理財規劃家庭理財

　　家庭理財應該如何購買保險呢?

　　案例：

　　我在廣州，三口之家，老公(30)月入2萬，老婆(29)月入1萬，都有公費醫療、公積金、養老金等，有自住房，無貸款，雙方父母無負擔，有一女3月，有公費醫療，目前投資方式為儲蓄和基金，想給全家買保險。

　　家庭月收入在3萬元，而且全家三口都有公費醫療，家長有養老金和公積金，無貸款、雙方父母無負擔。這樣的家庭應該是舒適之家。然而，在幸福感之中，既要考慮到一些預期的費用，也要考慮到未來不可預測的風險：日常生活費用的維持，醫療費用中的自費部分，還有女兒的成長、教育費用;以及將來贍養老人的負擔，等等。

　　投保也要講順序。通常來說，正確的投保順序應該是：意外保險、醫療保險、重大疾病保險、壽險、養老保險(教育保險)、投資型保險。買保險的本意是防范風險，只有做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，所以通過保險實現穩健的現金流管理，才能保證家庭生活的幸福平安。如果本末倒置，不僅得不到應有的保障，經濟負擔也會很重。

　　你們處于家庭責任重心地位，目前急需風險保障。先生是家庭中堅，首先要考慮生命保障和重大疾病保障，規避因早逝、殘疾、重病和交通意外所帶來的巨大經濟風險;夫妻雙方享有社保"四金"，且有公費醫療，醫療福利比較健全，因此綜合住院保險和意外門急診保險倒不是顯得特別重要，可以考慮補充一些津貼型的醫療險，以補充社保中不足的部分。

　　根據夫妻雙方的收入和家庭需求，買保險要突出對家庭中堅的特點，總保額維持在年收入的6到10倍，比較適宜。現在設定為人身保障類總保額288萬元，其中30年期的定期壽險100萬元(側重于工作期間的保障)，終身壽險70萬元，意外險120萬元，先生的保額占三分之二，太太的保額占三分之一。

　　此外，為應對可能發生的重大疾病，每人可以投保30萬元保額的重大疾病保險，一般宜購買均衡費率的主險為好，如有保額遞增型的產品則更好，可在一定程度上化解通貨膨脹帶來的保單貶值。

　　至于養老險，可以暫時考慮不買，穩妥的儲蓄和基金投資也是籌備養老金的方式。孩子的保險，重點考慮意外和少兒重大疾病保險，保額無需太高，畢竟家長才是孩子的保障。老人購買保險以意外險為主。

　　在財產保障方面，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財務損失。

　　合理控制整個家庭的保費支出同樣重要，一般來說，家庭保費總支出控制在收入的10%左右。

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