導讀：為孩子準備教育金應從初始目標逐漸向高級目標過渡，分步籌備教育準備金。

　　徐強先生今年26歲，是浦東張江高科技園區的一名IT工程師，稅后月收入是4100元，去年剛結婚。利用職業特長，徐先生還可以在業余額外賺取外快貼補家用，每月兼職收入1000元。徐太太在一家企業擔任普通職員，每月稅后收入2750元。

　　兩人同為來滬打拼的“新上海人”，在上海沒有依靠，每月的總支出7000元左右。除此以外，兩人年終獎合計1萬元左右，年度性支出包括禮尚往來、旅游支出以及回鄉探親等大約1萬元。

　　夫婦的資產主要有花木新村房產，價值50萬元，14.5萬元貸款余額。活期存款有2萬元，定期性存款有1.3萬元，股票市值在5萬元左右，另有借給同學的資產1.2萬元年底可收回。

　　夫婦二人打算3年后生育子女，目前需要開始積攢子女養育資金；其次，夫婦倆想在5年后將房子置換成現價100萬元的房子，以改善住房條件；再者，夫婦兩人目前只有基本社保“四金”，如何增加自身的保障程度；最后，怎樣實現家庭金融投資資金擁有持續的、較強的增值能力。這些都是徐強夫婦的理財目標。

　　理財方案

　　面對以上這些難題，我們請上海銀行靜安支行的慧通理財團隊——“夢之隊”為徐先生夫婦作出如下規劃，不妨也給更多的“80后”年輕夫婦作參考。

　　一、縮減開支，在不影響生活質量的前提下減少沖動消費。

　　“80后”的主要特點注重生活品質并喜歡享樂，在消費行為上較沖動。因此，可調節和縮減的幅度較大，建議徐強夫婦將月度支出縮減在月收入的50%左右，即包括每月還款，剛性支出在5000元。余下閑散資金，可進行投資或培訓。

　　二、做好職業生涯規劃，真正實現開源。

　　理財規劃不僅僅是財務上實現保值增值，而是一個人一生的生涯規劃。合理的職業生涯規劃也是一份合理的理財規劃，它將使理財者本人有更多的財產可打理，并獲得個人在社會中的認同感。建議徐強為自己建立一個中長期的職業生涯規劃，將不穩定的兼職收入變為長期的薪資增長。1至3年內，參加各類與專業有關的培訓，拿出過硬的國際證書，以增加自己在專業性方面的砝碼。第4至第5年內參加國內名牌大學MBA業余進修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業轉型做鋪墊。

　　三、5年換房。

　　5年后，徐強的事業應小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧，可將徐強的父母接來同住，而孩子也有人全天候看護。此時，家庭因徐強的收入提高，小有積蓄，將原來的小房子賣掉，可以作為大房（現值100萬元）的50％首付，其余由公積金及商業貸款解決。

　　四、為孩子準備教育金。

　　為孩子準備教育金應從初始目標逐漸向高級目標過渡，分步籌備教育準備金。

　　五、為社會保障添加“雙保險”。

　　建議給收入占主導的徐強配置保額在120萬元左右的定期壽險以及附加意外、健康險。隨著近年女性得病率的提高，建議妻子考慮重大疾病險保額在16萬元左右。

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