在理財(cái)行業(yè)有兩個(gè)十分著名的公式：支出＝收入－儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄＝收入－支出。從數(shù)學(xué)意義上看，兩個(gè)公式完全相同；但是從理財(cái)角度上看，卻有天壤之別。

　　第一個(gè)公式表明每個(gè)月收入拿到后，先滿足儲(chǔ)蓄的要求，然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個(gè)公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲(chǔ)蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。像許小姐這樣的隱性“月光族”的關(guān)鍵問(wèn)題就在于此，盡管他們看上去花錢并不大手大腳，但正是因?yàn)楣�式的運(yùn)用錯(cuò)誤使得他們實(shí)際上存不了多少錢。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　從財(cái)富積累角度說(shuō)，第一個(gè)公式一定能戰(zhàn)勝第二個(gè)公式，其精髓要義就在于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。許小姐稅后月入6000元，剔除房租以及日常開(kāi)支后每月還結(jié)余1000-1500元，假使不考慮利息或投資收益，一年下來(lái)可以攢下15000元左右。如果許小姐改變理財(cái)習(xí)慣，使用第一個(gè)公式，每月拿到工資后即強(qiáng)制儲(chǔ)蓄2000元，平時(shí)只需略加控制一些日常支出，生活質(zhì)量不見(jiàn)得大幅降低，但是一年下來(lái)卻能積攢24000元。

　　化零為整

　　如果強(qiáng)制性更高一些，許小姐可以考慮將每一個(gè)理財(cái)周期從一個(gè)月拉長(zhǎng)為兩個(gè)月。許小姐目前與人合租一套房，每人每月支付1500元房租，建議許小姐可以考慮和對(duì)方商量?jī)扇溯喠髦Ц度�額房租，也就是說(shuō)這個(gè)月由許小姐付3000元房租，下個(gè)月由她的室友來(lái)支付。由于房租是剛性支出，且在許小姐日常開(kāi)支中占比較大，采用這種方式，許小姐可以將必需的支出化零為整，同時(shí)也將強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的資金化零為整，比如在支付房租的那個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄300-500元，在室友付房租的那個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄3800-4000元，這樣一年下來(lái)可多攢下一些積蓄。

　　聰明消費(fèi)

　　理財(cái)需要建立良好的習(xí)慣、執(zhí)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)劃，這不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的開(kāi)源上，也體現(xiàn)在聰明消費(fèi)的節(jié)流上。

　　許小姐信用卡賬單日是10日，還款日是28日，以此算來(lái)每月中旬消費(fèi)所享受的免息期相對(duì)較長(zhǎng)，而每月上旬所享受的免息期最短。許小姐需要因此改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量在每月上旬制定好一個(gè)月的購(gòu)物計(jì)劃，列出詳細(xì)的生活必需品購(gòu)買清單，選在11-15日集中一次去大賣場(chǎng)購(gòu)買，盡量避免日常多次零星購(gòu)物。這樣一來(lái)能享受盡可能長(zhǎng)的免息期，二來(lái)可以避免一些日常的沖動(dòng)性臨時(shí)消費(fèi)，三者在大賣場(chǎng)集中購(gòu)物便于貨比三家，選一些有促銷活動(dòng)的商品，提高綜合性價(jià)比。

　　而發(fā)工資日正好在還款日的前一天是好事，許小姐可以換一張與工資卡相同發(fā)卡銀行的信用卡，然后將工資卡與信用卡做綁定還款。這樣每次到了還款日，銀行就會(huì)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款，許小姐無(wú)需擔(dān)心因不小心還款延誤而導(dǎo)致被收取滯納金或高額透支息，省時(shí)省力免卻了一份操心。

　　額度管理

　　信用卡能使持卡人合理、無(wú)償?shù)卣加勉y行資金，發(fā)揮最大的效用，從這個(gè)角度說(shuō)確實(shí)是理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺５�是，我們也必須看到信用卡在無(wú)形之中能大大刺激持卡人的消費(fèi)欲望，很多人一直要等看到信用卡賬單時(shí)才會(huì)詫異于自己居然消費(fèi)了那么多錢。所以，對(duì)于購(gòu)物缺乏自制力或是需要嚴(yán)格控制消費(fèi)支出的持卡人，不妨向發(fā)卡銀行主動(dòng)申請(qǐng)調(diào)低信用額度。

　　一般銀行給予持卡人的信用額度最低是3000元，許小姐即便將額度調(diào)低到1500元，應(yīng)付日常的刷卡消費(fèi)也已綽綽有余，待日后真有需要購(gòu)買大件商品時(shí)，可以再隨時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)信用額度。

　　投資與保障

　　由于許小姐的整體資產(chǎn)量較小，可投資的方向受到較大限制，可靈活配置的空間并不大，加之又傾向于穩(wěn)健投資，所以建議把多數(shù)資產(chǎn)配置為最簡(jiǎn)單的定期存款。在期限選擇上，由于加息預(yù)期非常強(qiáng)烈，整個(gè)2010年度央行有可能會(huì)小幅多次加息，目前的利率可以視為U字形的階段性低點(diǎn)，因此3個(gè)月無(wú)疑是最佳的選擇。

　　許小姐只有26歲，盡管面臨一兩年內(nèi)跳槽等不確定因素，但總體來(lái)說(shuō)正處于事業(yè)上升周期，收入成長(zhǎng)性較好，可以適度配置一些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。因此等市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)，可以策略性配置少量股票型基金（以不超過(guò)可用資金的20％為宜），作為綜合收益的調(diào)節(jié)器。盡管該部分資產(chǎn)很可能波動(dòng)性較高，甚至可能短期內(nèi)虧損本金，但因占比較小對(duì)整體資產(chǎn)的安全性影響不大。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃方面宜先滿足最基本的需求，待今后收入逐漸改善后再進(jìn)一步完善。近三年內(nèi)，建議許小姐在積蓄的資產(chǎn)池中每年提取5％左右購(gòu)買純保障型的醫(yī)療健康險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)住院等突發(fā)狀況。

　　職業(yè)規(guī)劃

　　許小姐現(xiàn)在從事外貿(mào)出單工作，且有意在一兩年之內(nèi)跳槽，說(shuō)明許小姐有一定職業(yè)規(guī)劃的考慮。但是職業(yè)規(guī)劃遠(yuǎn)非跳槽換個(gè)單位那么簡(jiǎn)單，也許跳槽可以在短期內(nèi)獲得一定的收入增長(zhǎng)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這樣的收入增長(zhǎng)模式是以機(jī)會(huì)成本作為代價(jià)的，缺乏內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力。所以許小姐需要更多關(guān)注如何提升自身的職業(yè)價(jià)值，有的放矢地參加一些職業(yè)培訓(xùn)，把自己歷練成為一名行業(yè)能手，否則即便是換再多的單位也無(wú)濟(jì)于事。

　　“月光族”的工資理財(cái)集訓(xùn)課

　　每個(gè)月拿到工資，你是否想過(guò)，安排的合理性會(huì)改變手頭的寬裕程度？你需要先上一堂工資理財(cái)?shù)募��?xùn)課程。

　　需求

　　1.讓手頭可支配現(xiàn)金更充裕，以應(yīng)對(duì)大項(xiàng)目支出（如旅游、購(gòu)置大件物品、住院等突發(fā)狀況）。

　　2.閑錢做一些穩(wěn)健的小額投資，建立一個(gè)小金庫(kù)。

　　3.一兩年內(nèi)有跳槽計(jì)劃，希望在此之前把財(cái)務(wù)狀況理順，以免突然中斷收入造成的麻煩。

　　本期主人公

　　值得慶幸的是家庭總收入屬于中等偏上，而且陳先生每年有兩三成的加薪，收入成長(zhǎng)性較好，應(yīng)對(duì)即將發(fā)生的重大家庭變化還是可以游刃有余的。

　　另外，建議家庭所有成員都必須購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，夫婦倆保額各30~50萬(wàn)元，兩個(gè)孩子各20萬(wàn)元，同時(shí)還可以購(gòu)買一些補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。，盡管早上海少兒醫(yī)保非常齊全，但一旦發(fā)生重大疾病，更多的經(jīng)濟(jì)壓力就轉(zhuǎn)給了父母，因此建議還是要兒女購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)年齡越小保費(fèi)支出越少

　　理財(cái)目標(biāo)

　　理財(cái)師說(shuō)

　　上海浦瑞律師事務(wù)所律師/劉俊科

　　不少年輕夫婦新婚燕爾，卻因難以把握同居時(shí)期和婚姻關(guān)系存續(xù)期間財(cái)產(chǎn)關(guān)系的不同，由此給家庭帶來(lái)了不少煩擾。

　　根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，雙方在試婚期間取得、形成的財(cái)產(chǎn)，若雙方之間有協(xié)議的，按協(xié)議約定處理；沒(méi)有協(xié)議約定的，不適用《婚姻法》中關(guān)于夫妻財(cái)產(chǎn)制度的規(guī)定。

　　也就是說(shuō)，在試婚期間即使雙方共同生活，其財(cái)產(chǎn)并不必然是雙方共同財(cái)產(chǎn)，司法實(shí)踐中也以婚前財(cái)產(chǎn)認(rèn)定的居多。由此，對(duì)于婚前以一方名義購(gòu)置大件物品如房產(chǎn)、汽車等或者投資時(shí)，試婚一族應(yīng)當(dāng)對(duì)財(cái)產(chǎn)歸屬有所約定，比如通過(guò)婚前財(cái)產(chǎn)公證的形式對(duì)同居期間的財(cái)產(chǎn)歸屬做出界定。

　　而對(duì)于再婚者、戀愛(ài)期間購(gòu)買房產(chǎn)準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人、經(jīng)商辦企業(yè)的夫妻、一方或者雙方負(fù)有婚前債務(wù)者、附條件的受贈(zèng)人也應(yīng)當(dāng)考慮辦理婚前財(cái)產(chǎn)公證。對(duì)于夫妻雙方婚后財(cái)產(chǎn)關(guān)系的約定，可以視個(gè)人情況而定。對(duì)于男女雙方家庭經(jīng)濟(jì)地位相差懸殊的夫妻，以及一方可能存在婚后舉債情形的夫妻，也應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)婚后財(cái)產(chǎn)關(guān)系作出約定并辦理相關(guān)公證。

　　無(wú)論財(cái)產(chǎn)關(guān)系如何，唯有夫妻雙方攜手面對(duì)貧富、疾病、死亡才是幸福婚姻的真諦。

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