今天知乎上看到一個問題，題為“生活在帝都的非土著92年男生，無房，目前年入15萬如何理財。”，有很多的回答。

　　A說要投資自己，然后就開始了萬字雞湯，看完一身雞血。

　　B說要控制欲望，不能剁手消費。

　　我覺得丫的就是站著說話不腰疼，照你意思，理財就是把生活從歐洲游變成柬埔寨，把耐克變成安踏？

　　沒閑錢就不要逼自己存了，先想想辦法如何提高自己的收入吧。

　　理財的本質，從來都是讓自己的生活質量變得更好。

　　小白投資理財，其實掌握好這六條就足夠了。

　　第一條、買好自己人生第一套房

　　一二線城市，買下第一套婚房比你年入十萬如何做理財重要的多（不準備買房的跳過這一條）。

　　對一線城市而言，房價基本500萬起步，也就意味著你需要掏出最少150萬來貸款購買一套500萬的房子，這還意味著你動用了3倍的杠桿去做了一筆固定資產的投資。

　　假如房價一年上漲了30%，那么500萬的房子對你而言就賺了150萬，由于你的首付是150萬，所以一年時間你的投資回報率是100%。

　　假如房價一年下跌了30%，那么500萬的房子就縮水到350萬，相對于遲一年買房的人，首付相當于白繳了，你的投資回報率是-100%。

　　雖說是剛需，短時間不會賣，但你能保證一輩子不換房嗎？

　　房子價格的變動遠不是你所想象的那么不重要，一套升值更高的房產，決定了以后改善房的水平，以及未來以房養老的生活水平（以房養老以后一定會推出）。

　　房子的價值甚至還直接決定你能從銀行借多少錢出來，現在銀行的利息僅在5-6%左右！

　　因此當房子是你的核心資產的時候，你買對了第一套房，比所有其他投資理財都更加關鍵。

　　所以學習理財之前，性價比最高的事情就是研究好自己要買的什么樣的房子，該買在什么城市、地區、地段、學區、配套、未來政府的發展規劃等等。

　　這三年我目睹了寧波莊市房價漲了100%，而靠近市中心的江北的房子，反而沒怎么漲。

　　第二條、給自己和家人做好健康保障

　　投資再牛，n年的收益也可以被一場重疾意外給磨沒，而給自己加道防火墻，只需要一年不到5%的收入就搞定了。

　　三個老百姓必買的三種保險，第一，醫療險，第二，重疾險，第三，意外險。

　　意外險，是為了當哪天不幸意外掛了或者殘了，給予一筆一次性補償，如果小明是家里收入主力，家里積蓄又不夠殷實，來這么一出，老婆孩子說不好立馬跟人改嫁了，還有家里父母咋辦？可見這筆錢多么重要，這個保100萬只要一年400元左右。

　　醫療險，目前社保的大病報銷比例一般在70%以下，而且每一項支出的限額通常低于10萬，在現在患上惡性腫瘤動輒幾十上百萬的時代來說，這點錢實在有點杯水車薪，因此在基本社保醫療的情況下，再給自己補充一筆商業醫療險是非常有必要的，年輕人只需要每年花個300元（無社保要600左右）左右即可享受累計200萬以上的保額，如果中老年人也只需要一年1000多元，花這點錢保障大額醫療支出，顯然是十分劃算的。

　　重疾險，醫療險是用于保障醫療費支出的，而重疾險則是用于保護整個家庭的安全的，當疾病降臨到自身時，你就不能上班沒收入了，有那一筆錢起碼可以保證家庭三到五年的開支，年紀越大購買重疾險能選擇的期限應該越長，因為重疾險是有一個杠桿作用，比如投保第二年就患病了，那么后續保費就不用繼續交了。

　　保額不用買太多，在被保人年收入的2倍以上就行。

　　目前定期消費型的重疾險是很便宜的，50萬保額低至都在500元左右，建議重點考慮，缺點在于，每年保額遞增，而且說沒了就沒了，不是很穩定。

　　因此終身重疾也需要考慮，但價格貴，20萬保額需要2000元左右，可以搭配著定期消費重疾一起買。

　　幾項保障一起合起來，方方面面都保證了，一起費用才3000元一年，你年入15萬，只需要花2%的錢就能把保障買齊。

　　要知道這個放過去非互聯網化時代可是不可能做到的事情，隨便一個20萬返還型重疾險一年都要你4-5K一年！

　　至于這些保險哪里買？上支付寶搜索保險，里面一大把的優質互聯網保險產品等著你。

　　第三條、閑錢的兩個好去處

　　年薪15萬，不考慮房貸下，一般每個月攢個7K沒問題吧。

　　以現在的收入水平而言，學好基金投資和P2P兩個就足夠用了。

　　基金定投就是一個最簡單的理財方式，綁好卡每月扣款，對于工薪族來簡直天造地設，投資指數型基金，長期投資跑贏通脹沒啥問題，而且目前大A股的估值處于全球價值洼地，上證指數12倍遠低于美股標普22倍，正好是大力買基金的時候。

　　如果你每個月能結余7000下來，我覺得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的，如果你沒啥精力來挑基金，聽哥的直接選滬深300+中證500基金，兩者4:6，在天天基金、螞蟻財富上選擇按月定投，穩如狗（至于中證500應該多配置一部分，主要是中證500目前相對估值更低）

　　從指數基金定投的歷史收益來看，定投的復利差不多可以做到9-15%左右。

　　那剩下3500元怎么辦？3000元用于投資P2P理財是一個極好的選擇。

　　P2P，就是你把錢通過P2P放給那些急需用錢的人，他們付高利息給你，P2P中間幫你做風控，收取服務費的模式，理論上，如果借款人不出現大面積集體逾期的情況下，你的理財是不會出問題的。（錢寶之類龐氏騙局除外）

　　所以你真的靜下心來花點時間去研究P2P，你就會發現原來還有這種高收益又穩的固收理財，一年8-9%穩的不要不要的，如果你怕高風險，OK，可以選擇帶有保險公司履約保證保險的P2P，由保險公司給你保障P2P的理財收益安全。

　　平安保險、眾安保險信不信得過？這種產品一年期年化都可以做到8.5%左右，如果不選帶履約險的P2P，你的收益更是輕松超過10%。

　　學會買P2P有很多好處，首先P2P從活期到3年期不等各個期限都有，可以滿足你全方位的流動性需求，其次是收益高，但風險也不是沒有，一定要深入研究不懂不投，尤其要判斷一家P2P風控是否到位，業務是否正規，否則指不好你投的P2P平臺哪天就雷掉了，如果你完全沒精力研究，還是如我所說，就投帶履約險的P2P平臺吧。

　　趁著現在P2P市場還處于群雄割據的年代，P2P收益還算高，未來隨著監管越來越完善，市場利率只會越來越低，且投且珍惜吧。

　　最后再每個月往余額寶之類的貨幣基金存500元吧，以防你要用到現金。

　　假設你每個月存下7000元，一年就能存下8.4萬，存的錢按你的工資漲幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的組合年化收益在9%左右，我們來大概計算下你的生涯財富積累圖：

　　通過復利儲蓄方案，在第47歲時第一次突破1000萬可投資產，在第51歲時第一次突破1600萬總資產，51歲時按照9%的投資收入計算，你的被動收入是151萬每年，即使按照3%的年通脹率，被動收入按照現在的貨幣價值也能達到70萬，按理來說不要太浪，已經可以實現財務自由了。

　　除了基金和P2P，其實股票也可以超過這個數字，但是畢竟難度大，所以我把它PASS掉，而信托和私募基金超過年化9%也是EASY的，不過門檻100萬起步，你現在的情況不現實。

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