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　　現在要開始理財了，第一步你會怎么做？

　　其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，一般的話我建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

　　假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業或者是江湖救急等各種難以預料的情況。

　　既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

　　但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了，所以我個人會放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。

　　現在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

　　這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。

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　　普通工薪階層可以選擇的理財產品

　　完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

　　雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。

　　理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本；一類是固定收益類產品，收益固定保本。

　　對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，普通人投不了。

　　還剩下什么呢？股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品。

　　固定收益類產品呢？適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產品、國債、P2P和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

　　這么一看，普通人理財的方式其實很少，主要集中在銀行理財、公募基金、股票、P2P、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

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　　了解這些理財產品的特點

　　在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。

　　有人會說還有股權投資，其實何種投資方式我覺得對于普通投資人來說也是不合適的，因為無法辨別一個投資項目的風險和未來收益，如果不是專業的投資人，你很難判斷。

　　另外股權投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風險更大。

　　但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。

　　但無論你的抗風險偏好如何，你理財時，投資的每一種理財產品都不要重倉，具體比例要根據你的風險偏好和投資收益來定。但不要指望那種又要高收益又不想承受風險的事情。

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　　評估風險和收益

　　好吧，討論到這里，我想說，對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、P2P和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

　　其中，公募基金屬于浮動收益產品，風險最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；

　　其次是P2P，年化綜合收益現在行業內已經下降到9%左右；最后是銀行理財產品，年化綜合收益約為4%；

　　另外互聯網定期理財產品的話，年化收益一般是4%~6%，略高于銀行理財產品；

　　銀行理財產品收益是最低的了，不用講；不過還有銀行定期存款，這種只在我剛畢業那個時候存過，此后我再也沒有這樣做了。

　　這些理財產品的風險由大到小依次是P2P＞互聯網定期＞銀行理財，收益高低則依次反過來。

　　基金是浮動收益類理財產品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產品在同一個維度上去比較。

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　　設定各種理財產品投資分配比例

　　看清楚了這幾者的綜合收益和風險，你就要根據自己的抗風險能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。

　　這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應該怎么理財”，我答不出來的原因。

　　因為你做資產配置的時候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預期等等。

　　對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標是比較合適的。

　　有的人跟我說，“我是穩健型的，一般有15%左右就可以了”……我就語塞了。

　　至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。

　　追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

　　保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

　　穩健型的話，在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品:中等風險:低風險=3:5:2。

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　　理財到最后，別忘了配置保險

　　講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣東西，我建議要引起菜友們的重視，那就是保險。

　　因為現在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風險實在是高了很多，保險作為轉嫁風險降低財務負擔的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫保根本起不到多大作用。

　　很多人以為保險是騙人的，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。我承認國內的保險產品的設計跟香港和歐美地區相比還是差了一些的。

　　但并不能一棍子打死，有些產品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。

　　所以我建議工薪階層，可以考慮配置點保險產品（注意，不是保險理財產品）。

　　購買保險可參照“雙十原則”，即購買保險的保費為年收入的10%，而保險的保額為年收入的十倍。

　　假設，我們以1萬的月收入來算，年收入就是12萬。按照“雙十原則”，一年購買保險的保費就是1.2萬元，每個月其實就是1000元拿來買保險；保額方面有120萬元就可以了。

　　不過對于一個月收入1萬的人來說，拿出1000來買保險是不是覺得心疼？貌似多數人有這樣的心理吧？這是觀念問題了，看你自己怎么取舍。

　　上面這些思路只是針對普通收入階層的理財方法，菜導還是要再強調一下，理財沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取。

　　重要的是，通過常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產品，才能笑傲理財江湖。

　　與其天天怕這個怕那個，還不如就動手學習理財知識，用理財知識去保護自己的財富，用理財的思維去經營自己的人生，相信你的生活會過得更有條理！

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