王小姐今年28歲，在某知名雜志社從事編輯工作，有四險一金；老公馬先生今年30歲，在某知名金融機構工作，有社保。王小姐家庭年收入約30萬元，有兩套住房，一輛汽車，每月開銷大約5000元。目前有市值10萬元的股票，基金4萬元，定期存款8萬元，現金3萬元。計劃兩年內生小孩，并想在5年內再購置一套住房，目前兩人住房公積金每月有4000元。請教專家這樣的目標是否現實，應怎樣投資。

　　方案一

　　擇機出售一套現有住房

　　渤海銀行理財師姜龍君

　　【現狀分析】

　　王小姐夫婦工作穩定、家庭收入較高，擁有車房，并初步建立包括存款、股票和基金在內的資產配置組合，家庭儲蓄率高達80%(不含公積金)，具有較強的積累能力。王小姐夫婦的理財目標清晰、操作性較強，完全可以通過對不同階段資產配置的調整，實現階段性目標，但需要注意提高資產組合回報率，補充保險保障規劃，并將置換車輛列入中期目標加以規劃。

　　【理財建議】

　　投資規劃現階段的首要工作是調整家庭資產配置結構，注意資金積累，提高資產回報率。

　　以現有資產為例，8萬元定期存款到期后，可將其中3萬元存為3筆1萬元的定期，留作應急備用金；5萬元用于購買銀行理財產品或國債；3萬元現金以夫妻二人名義，各自購買分紅型保險，附加重大疾病或意外傷害險；4萬元基金繼續持有；重新審視10萬元股票的持倉結構，必要時將倉位調整至低市盈率金融股和有題材的醫藥、新能源及資源類股票，并注意回避大盤沖高回落的調整風險。

　　每月節余的2萬元資金，50%按月投入股票賬戶作為備用金，25%存為定期，25%用于基金定投。按年提取的公積金，其中3萬元可購買分紅型保險，1.8萬元轉為1年期定期存款，列入家庭現金儲備。

　　按上述資產配置情況，以年投資回報率5%匡算，兩年后寶寶出生時，王小姐家庭流動資產將達到88萬元，包括銀行存款19萬元、理財產品6萬元、基金17萬元、股票市值36萬元、分紅型保險10萬元。

　　房產規劃王小姐產前、產后大約有一年的時間，薪資收入會因休假受到影響。假設以投資性收益全額覆蓋，5年后，王小姐家庭流動性資產將不低于160萬元，包括銀行存款35萬元、理財產品7萬元、基金32萬元、股票市值66萬元，分紅型保險20萬元，可實現新購住房和置換車輛的中期目標。

　　以王小姐夫婦的公積金情況來看，至少可申請80萬元的公積金貸款。因此，在購房時應盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款，以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房，再次購置住房時應著重考慮新房的環境、位置、面積和品質，在當前房屋租金與月供倒掛的情況下，建議擇機出售一套現有住房，一方面可增強再購房的實力，另一方面也可對家庭不動產結構進行積極調整。

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