方案二

　　每年每人購買2萬元保險

　　寧波銀行財富管理中心江培

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王小姐的家庭目前年收入30萬元，開銷6萬元，每年可以結(jié)余24萬元，結(jié)余率較高。目前沒有其他負債，財務狀況良好，抗風險能力也很強。家庭的主要問題是資產(chǎn)主要為房產(chǎn)，金融資產(chǎn)并不多，共25萬。根據(jù)目前的配置情況，總體收益率不高，將來子女出生或者再次購房，都面臨較大的現(xiàn)金壓力。另外，整個家庭缺乏保險保障。

　　【理財建議】

　　保險規(guī)劃家庭正處于事業(yè)的成長期，夫妻兩人工作壓力都較大，一旦身體出現(xiàn)意外，那么將一切歸零。所以，提高風險意識，增加保障是目前不可或缺的需求。

　　建議夫妻二人每年為自己購買2萬元左右的保險，可選擇20年交清，包括壽險和意外醫(yī)療險，并且可以考慮在5年后再次購房或者在現(xiàn)金壓力減小時增加保險金額。

　　生育規(guī)劃王小姐夫婦計劃2年內(nèi)生小孩，應準備5萬元左右的資金。由于子女出生會增加每月1500元左右的支出，并且可能影響母親的收入情況，這筆資金最好存定期，流動性較強，穩(wěn)定性也高。子女出生后，還應準備一份教育保險和兒童醫(yī)療保險卡。

　　購房規(guī)劃王小姐家庭偏重購置房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。假定在不出售原有房產(chǎn)的情況下購置150萬的房產(chǎn)，按首付50％、貸款10年計算，除去5年后公積金結(jié)余24萬元，還須在5年內(nèi)準備首付51萬元，月繳8000元。王小姐家庭有兩套住房，可以通過出租現(xiàn)有住房的收入減小房貸壓力。當然，如果愿意出售一套住房，現(xiàn)金壓力會小得多。

　　投資規(guī)劃王小姐家庭收入較高，馬先生本身從事金融機構(gòu)工作，投資經(jīng)驗較為豐富。

　　從目前的資產(chǎn)狀況來看，整個家庭的風險承受能力較高。現(xiàn)有金融資產(chǎn)25萬元，流動現(xiàn)金3萬元；如果持有的股票為優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可繼續(xù)持有，相信長期會有較高收益；定期存款保留2萬元，其余6萬元轉(zhuǎn)入基金和理財產(chǎn)品，提高資金收益；每年結(jié)余24萬，強制定期存款2萬，作為子女出生準備金；保險費用3萬元；10萬元用于平衡型基金和穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，作為5年后再次購房的首付準備，剩余款項可以考慮增加風險投資，為父母養(yǎng)老、購房后的裝修等做準備。

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